Отримання кредиту — відповідальний крок, який вимагає обережності, і деякої теоретичної підготовки. Щоб добре уявляти, як ви будете розплачуватися з банком-позичальником, дуже важливо розуміти основні схеми його розрахунку. Вникнути в цю тему не складно, зате ви будете почувати себе впевнено і спокійно.

У банківській практиці зараз поширені ануїтетний і диференційований кредити, кожен з яких може виявитися для вас більш зручним. Спробуємо розібратися, у чому їх суть.

Формула погашення вашого кредиту

Коли ви берете в борг у банку, то повинні повернути суму кредиту та сплатити відсотки за його використання — з цих двох цифр і складається ваш позику.

Виходячи зі своїх потреб, ви визначаєте, скільки і на який термін необхідно взяти, а позичальник пропонує процентну ставку — це цифра, на яку зростає борг за 1 рік користування. Найчастіше це 15 або 17%.

Кожен платіж розрахований таким чином, щоб погашати два напрямки — залишок кредиту та плату за користування ним (відсотки). В залежності від того, яке співвідношення цих двох частин, схема відноситься або до диференційованого, або до ануїтетному кредиту.

Простий спосіб зрозуміти різницю — скористатись кредитним калькулятором і поглянути на колонку цифр з щомісячними платежами. При диференційованої формулою місячна сума буде зменшуватися, при ануїтетною — залишатися однаковою до останнього розрахункового періоду.

Диференційована схема для погашення

Диференційований спосіб означає, що сума (основний борг без урахування відсотків банку) розбивається рівними частинами за місяцями.

При цьому відсотки нараховуються обов’язково на залишок боргу — ту суму, яку ще залишилося виплатити.

Цей принцип зберігається і для розрахунку ануїтетних платежів за кредитом, але мають диференційовані відмінність, а саме постійно знижується цифру щомісячного внеску. Це означає, що перші ваші внески будуть більшими, ніж останні, і найчастіше нову суму потрібно буде уточнювати кожен раз перед тим, як йти в касу.

Переваги:

• з кожним місяцем платити все легше;
• економія на відсотках банку.

Недоліки:

• при поточній гіперінфляції перші великі внесення невигідні;
• банк пред’являє більш суворі вимоги до позичальника.

Такий спосіб краще вибирати в тому випадку, якщо ви впевнені у своїй платоспроможності (вносити перші великі платежі не всім під силу). Оптимальним такий вибір буде, якщо ви плануєте позику на короткий термін — 6-12 місяців. Ваша вигода в такому випадку буде очевидною — менша переплата банку і швидка виплата боргу.

Ануїтетна схема погашення кредиту

Погашення кредиту аннуїтетним способом — це вид розрахунку платежу, при якому головним критерієм буде його незмінна сума.

Щоб забезпечити постійну цифру, банк розраховує внесок особливим чином: частина платежу, спрямована на погашення тіла кредиту, з часом зростає, а частина, призначена для погашення комісії банку, навпаки, зменшується.

На практиці це означає, що спочатку ви оплачуєте в основному послуги позики, і тільки з часом починаєте активніше погасити сам борг.

Переваги:

• фіксація суми платежу на весь розрахунковий період;
• лояльні вимоги до позичальників.

Недоліки:

• висока переплата за відсотками;
• фінансові збитки при реструктуризації позики.

Якщо банк надає вам можливість вибрати формулу розрахунку кредиту ануїтетними платежами, скористайтеся нею для довгострокового кредитування. Це може бути 3, 5, 7 років або іпотека з максимальним терміном виплати. Вважається, що, навіть відстрочуючи погашення, ви виграєте в тому сенсі, що з кожним роком з-за інфляції фіксована сума буде відчуватися для вашого бюджету все легше.

Про дострокове погашення ануїтетного кредиту

Швидше вибратися з боргу хочеться кожному позичальнику, і здійснити це допоможе дострокове погашення. Відчутною грошової різниці між диференційованими і ануїтетними платежами по кредиту в цьому випадку немає — будь-яка схема передбачає економію на відсотках банку. Однак ви повинні бути готові прийняти деякі особливості.

По-перше, уточніть у свого банку-позичальника, як він перерахує борг у зв’язку з вашими переплатами. Можливі два варіанти: зменшується щомісячний внесок, а термін залишається той же, або сума залишається незмінною, а переплата нараховується на останні місяці графіка виплат. Останній варіант зустрічається частіше і означає, що термін виплат стане коротшим.

По-друге, важливо розуміти, що банки не практикують таку форму перерахунку, при якій переплата в один місяць переноситься на наступний. Тобто ви не можете, наприклад, у травні внести вдвічі більше, а в червні нічого не заплатити. Банки не дають кредитних канікул на підставі попередньої переплати.

Якщо ви вносите більше, ніж потрібно за договором, то розумно буде зв’язуватися кожний раз з банком і з’ясовувати, чи надійшли кошти на рахунок і як їх приймуть — у вигляді зменшення терміну або щомісячної оплати. Якщо не робити такої звірки, потім може виявитися, що ваші кошти десь застрягли, і знайти їх буде складно. Краще з’ясовувати такі питання одразу по факту.

Сподіваємося, ця інформація принесе вам користь, і допоможе уникнути проблем та непорозумінь при оформленні та виплаті кредиту.