Сьогодні багато хто вдається до послуг банку, щоб оформити кредит. Іноді обставини складаються так, що людина з якихось причин не виплачує його вчасно. Це фіксується банками і стає основою для недовіри по відношенню до позичальника, якому наступний кредит з поганою кредитною історією взяти буде набагато складніше.

Причини далеко не завжди криються в несумлінності клієнта фінансової установи – існує безліч нюансів, про які варто знати при оформленні договору.

Кредитна історія

На неї орієнтуються банки при прийнятті рішення про можливість видачі кредиту.

Важливу роль при цьому відіграють кілька критеріїв:

• Одноразова прострочення платежу терміном на 5 днів і менше. Це порушення не вважається серйозним;
• Багаторазові випадки несвоєчасного внесення платежу із затримкою в 5 і менше днів прострочення. Дане порушення умов договору вважається середнім;
• Невиплата ссуженной суми. З-за цього порушення позичальник може втратити довіри взагалі, бо воно є найбільш серйозним.

Нерідко, оформивши кредит, людина ненавмисно стає неплатником.

Наприклад, вносячи необхідну суму, потрібно враховувати, що вона може бути зарахована не відразу – іноді на це потрібно кілька днів. Таким чином, якщо проводити оплату в останній день розрахункового періоду, може утворитися заборгованість.

Часто бувають випадки, коли виплачуючи повну суму кредиту або частковий платіж, людина не враховує, що необхідно внести його до єдиної копійки. В іншому випадку недоплачені гроші залишаються боргом, на який щомісяця нараховується пеня.

У результаті сума заборгованості може істотно зрости, а позичальник дізнається про це через якийсь час і набуває недовіру з боку фінансових установ.

Зіпсувати свою репутацію в очах банків можна не тільки відсутністю виплат по кредиту.

Наявність кримінальної справи проти потенційного клієнта або позову, поданого проти нього в суд за фактом несплати боргів іншим установам, податків, аліментів, непогашені позики у фізичних осіб тощо – всі ці фактори мають величезне значення для формування репутації.

Існують і інші причини для її погіршення.

Вони зустрічаються набагато рідше, серед них:

• Помилки співробітників фінансової установи. У таких випадках клієнт вчасно і в потрібному обсязі вносить платежі, але оператор, який обробляє транзакцію, помиляється, вказавши невірну суму або дату. Убезпечити себе від цього можна, щоразу виявляючи уважність – вивчайте квитанції, чеки, переконуючись, що вони оформлені коректно;
• Навмисна псування. Щоб утримати клієнта і змусити його співпрацювати виключно з цією установою, його співробітники цілеспрямовано псують репутацію людини. З поганою кредитною історією оформити позики в іншому банку стане для нього практично неможливо, і він буде змушений вдаватися до послуг тільки цієї фінансової установи. Подібні ситуації трапляються дуже рідко, а уникнути їх можна, працюючи тільки з перевіреними організаціями;
• Шахрайські дії. Вкрадений паспорт або інші особисті документи – привід для негайного звернення в правоохоронні органи. Але спритні шахраї, на жаль, можуть встигнути оформити кредит, навіть не збираючись його оплачувати. В базі кредитних історій цей факт може бути зафіксований. Коли людині дійсно знадобиться взяти кредит, він може отримати відмову. У цьому випадку з допомогою правоохоронних органів можна довести свою непричетність до непогашення боргу.

Якщо ви втратили довіру банків з власної вини, це не означає, що оформити позики ви вже не зможете ніколи. По-перше, на сьогоднішній рівень лояльності фінансових установ підвищився. По-друге, кредитну історію можна виправити.

Як повернути втрачену довіру?

Не варто боятися звернення до фінансова установа, якщо свого часу ви своєчасно не сплатили належну суму.

У цьому випадку буде потрібно надання доказів того, що в майбутньому ви плануєте справно виконувати свої зобов’язання.

Для цього ви можете наводити такі аргументи, як своєчасна оплата різних рахунків (наприклад, комунальних), кредитних карток і т. д. Всі ці доводи потрібно підтверджувати відповідними документами.

Хорошим аргументом на вашу користь буде надання довідки про доходи, виданої на постійному місці роботи. Якщо в одному банку вам все-таки відмовили, зверніться в інший.

Відмінним аргументом на вашу користь стануть депозитні рахунки, відкриті рік тому (або більше року) у банку, до якого ви звернулися.

Якщо ви не могли вчасно сплатити попередній кредит з об’єктивних причин (скорочення з постійного місця роботи, хвороба, затримка заробітної плати і т. д.) постарайтеся довести це співробітникам фінансової установи. Уявіть докази того, що в даний момент подібні проблеми вирішені, а ви є платоспроможним клієнтом.

Особам, часто користується позиками, слід регулярно перевіряти свою кредитну репутацію (про неї можна наводити довідки в бюро кредитних історій). Це дозволить вчасно виявити помилку банку (якщо вона є) і вказати на неї організації або проінформувати про неї бюро.

Якщо вона зіпсована з вашої вини, знаючи, як виправити погану кредитну історію, ви зможете зробити це в найближчі терміни.

Зумівши показати банку свою благонадійність, ви поступово повернете свою репутацію.

У наступні рази він набагато простіше погодиться на видачу кредиту. Велику роль у цьому може зіграти дострокова виплата суми боргу.

Рефінансування

У деяких випадках, коли вчасно погасити кредит не вдається, клієнт банку може просити про рефінансування. Цей процес передбачає переоформлення кредиту з наданням більш вигідних умов (збільшення терміну виплати, зменшення суми внесків тощо).

Зазвичай рефінансування з поганою кредитною історією дозволяється рідко.

Це цілком зрозуміло, тому як фінансові установи не хочуть ризикувати, надаючи послугу неплатоспроможному позичальникові.

Але попросивши про її наданні своєчасно, ви зможете уникнути псування своєї репутації.

Великі банки, що мають достатню кількість клієнтів, при відсутності довіри в рефінансуванні, як правило, відмовляють. Але завжди є можливість звернутися в менш популярний заклад, якому доріг кожен позичальник.

В цьому випадку вам теж «зіграє на руку» надання документів, які свідчать про вашу платоспроможності та дострокове погашення боргу, якщо ви плануєте і далі звертатися до послуг цього банку.

У будь-якому випадку ви можете запропонувати банку гарантії – заставу, наприклад, транспорт, нерухомість і т. д.

Крім того, ви можете попросити кого-небудь із своїх платоспроможних друзів або родичів стати вашим поручителем. У цьому випадку банк охоче піде вам назустріч. Але не варто забувати, що це особа несе однакову з вашої відповідальність за своєчасне погашення боргу.

Іпотека, автокредит, быстрозаймы

Якщо є необхідність у покупці нерухомості, а коштів для цього недостатньо, люди звертаються в банк. Можлива навіть іпотека з поганою кредитною історією, але доведеться проявити терпіння і, можливо, погодитися з не зовсім стандартними вимогами організації.

Серед них може бути необхідність у поручительство, підвищена ставка по виплатах, скорочення строків погашення позики, велика сума початкового внеску.

У багатьох випадках банки пропонують надати в заставу купується позичальником нерухоме майно.

З подібними умовами ви зіткнетеся, якщо у вас виникне необхідність оформити автокредит з поганою кредитною історією. В цьому випадку ви зможете спростити завдання, обійшовши стороною фінансові установи та звернувшись за оформленням кредиту безпосередньо до дилерів.

Їх репутація позичальника не цікавить, а при відсутності виплат придбаний транспортний засіб повертається у їх розпорядження.

Якщо вам потрібна невелика сума грошей, можуть виручити быстрозаймы, які оформляються в найкоротші терміни і навіть з поганою кредитною історією. Вам доведеться виплатити пристойний % при поверненні боргу, але видаються кошти в короткі строки та для цього потрібен мінімальний набір документів.

Кредитну історію при бажанні можна обнулити, але це теж викликає підозру у фінансових установ, тому краще її просто не псувати.